A nyugdíjtervezés olyan terület, ahol sokan szeretnének biztosra menni a stabil, kiszámítható hozamok, hosszú távú megtakarítás és minél kevesebb meglepetés elérésével.
Nem véletlen, hogy egyre többen érdeklődnek ezen befektetési mód iránt, ugyanakkor kevés szó esik arról, hogy pontosan milyen díjakkal jár a szerződés fenntartása. A nyugdíjbiztosítás költségei és hozamai kulcskérdések, hiszen mindenki szeretné tudni, hogy mennyit fizet, a pénzéért pedig mit kap cserébe.
Az alábbiakban végigvesszük érthetően és gyakorlatiasan, hogy milyen költségekkel találkozhatsz a nyugdíjbiztosítás során.
Miről szól a nyugdíjbiztosítás valójában?
Ez egy hosszú távú, megtakarítással kombinált biztosítási forma, aminek fő célja, hogy kiegészítő nyugdíjat biztosítson számodra a későbbi évekre.
A szerződés lényege, hogy rendszeres megtakarítást indítasz, a befizetéseidet a biztosító befekteti, a futamidő végén pedig adójóváírással és hozammal növelt összeget kapsz kézhez.
A konstrukció nagy előnye az évi 20%-os adójóváírás, ami akár 130 000 Ft-tal növelheti a megtakarításod értékét.
Milyen költségei vannak a nyugdíjbiztosításnak?
A nyugdíjbiztosítás költségei több részből állnak össze, amik mind hatással vannak a hozamaidra. Fontos, hogy tisztában legyél velük, mielőtt belevágsz.
1. Kezdeti költségek (szerződés indításakor)
Ezek a díjak a szerződés „beüzemeléséhez” kapcsolódnak, például a szerződéskötés adminisztrációjához.
Biztosítónként eltérés lehet, de általában az első néhány év befizetéseinek egy részét vonhatják el erre a célra.
2. Befektetési egységekhez kapcsolódó költségek
Ha unit-linked típusú nyugdíjbiztosítást választasz, ezekkel biztosan találkozol:
- Alapkezelési díj: a befektetési alap működtetésének költsége. Ez általában 0,8–2% között mozog évente.
- Vételi/eladási árfolyamrés: egyes biztosítók költséget számítanak fel a befektetési egységek vételére és eladására.
3. Adminisztrációs díj
Ez egy havi vagy éves rendszerességgel levont díj, ami a szerződés fenntartásának költségeit fedezi. Jellemzően néhány száz–pár ezer forint között mozog.
4. Kockázati biztosítási díj
A nyugdíjbiztosítás nemcsak megtakarítás, hanem biztosítás is.
Ha a szerződés tartalmaz életbiztosítási védelmet, annak kockázati díját havonta levonják. Ez függ az életkortól, egészségi állapottól és a választott biztosítási összegtől.
5. Visszavásárlási költség
Ha a futamidő lejárta előtt gondolkodsz a pénz kivételén, számolni kell azzal, hogy az első években akár jelentős levonások is terhelhetik a megtakarításodat. Ezért a nyugdíjbiztosítás mindig hosszú távra szóló döntés.
Mivel kell számolni a megkötés során?
Valós költségek valós hozamokkal
A biztosítók teljes költségmutatóval (TKM) jelzik, hogy a nyugdíjbiztosítás várható éves költsége mekkora százalékot vesz el a hozamaidból.
Ez az egyik legfontosabb adat, amire érdemes figyelni!
Minél alacsonyabb a TKM, annál több marad a megtakarításodban.
Hosszú távú elköteleződés
A nyugdíjbiztosítás 20–30 évre szóló megoldás. Ennyi idő alatt sok minden változhat, ezért nézd meg, mennyire rugalmas a díjcsökkentés, válthatsz-e kedvezményesen alapot, milyen feltételekkel módosítható a szerződés.
Adójóváírás + hozamok
A költségek mellett, a hozamokról sem szabad megfeledkezni. A befektetési portfólió helyes kiválasztása ellensúlyozhatja a díjakat.
A 20%-os adójóváírás pedig már önmagában jelentős pénzügyi előnyt ad minden évben.
Ha szeretnéd okosan és stratégiával felépíteni a jövőre szóló megtakarításodat, érdemes minden részletre rákérdezni, összehasonlítani a biztosítók ajánlatait és tudatosan kiválasztani a hozzád illő konstrukciót. A Grantis ebben örömmel segít.